在本書(shū)布局上,主要是圍繞著(zhù)分析工具即理論基礎、監管保護的現狀及問(wèn)題、監管保護的問(wèn)題解決方案而搭建。 第一章是緒論,主要闡述了本書(shū)的研究背景、現狀和研究趨勢;闡述了本書(shū)的研究方法和論題的意義,提出了研究的困難,同時(shí)回顧了關(guān)于當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者監管保護方面的文獻。第二章是理論基礎,主要闡述了行為監管理論的理論基礎,研究了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者監管保護與行為監管理論、“雙峰”監管模式的關(guān)系。闡述了信息不對稱(chēng)理論的框架,結合信息不對稱(chēng)理論中克服信息不對稱(chēng)的策略,即如何通過(guò)制度設計更好的滿(mǎn)足消費者的“知情權”,解決信息披露的問(wèn)題研究在信息不對稱(chēng)理論背景下克服互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息不對稱(chēng)的基本策略。第三章是監管保護現狀和問(wèn)題研究。一是研究了理論上、法律實(shí)踐上對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的認識即“保護誰(shuí)”的問(wèn)題,通過(guò)法律法規分析和理論學(xué)說(shuō)闡述,認為我國對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的認識并不統一,導致法律對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護不夠協(xié)調,力度不足。同時(shí)還分析了這種認識不統一的原因系對互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、金融消費者的界定認識不統一造成的。因此提出要研究互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì),認清本質(zhì)基礎上研究互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內信息不對稱(chēng)更加突出的原因、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者風(fēng)險的特殊支出和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者監管保護的手段特殊之處等;二是研究了互聯(lián)網(wǎng)金融監管保護主體即“誰(shuí)保護”的現狀,總結了監管保護主體的職責和特點(diǎn),認為我國分業(yè)監管的特征明顯,評價(jià)了分業(yè)監管的不足之處,認為其不利于混業(yè)經(jīng)營(yíng)為主要特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的監管,缺乏統一監管保護機構,更不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護。三是研究了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護路徑的現狀,分別是監管理念、監管規范和監管手段。認為當前監管理念體現了強烈的“管制型”色彩,不利于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的監管保護;我夠互聯(lián)網(wǎng)金融監管規范沒(méi)有體現出互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,“信息披露”規范的核心地位,制度設計上也有較多不足;監管手段上雖然也有監管科技的介入,但是程度不夠,力度不強,金融監管“武器”跟不上金融科技發(fā)展速度。第四章是監管主體構建即“誰(shuí)保護”問(wèn)題的研究。運用行為監管理論,通過(guò)參考研究英國美國等發(fā)達國家的經(jīng)驗,認為根據互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn),需要對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的營(yíng)業(yè)行為進(jìn)行統一監管、對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者統一保護,不再以業(yè)態(tài)特點(diǎn)作為管轄標準構建“雙峰”監管體制;同時(shí)提出如何改革、建立統一的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護機構,在人民銀行內部設立“金融消費者保護機構”,其下設立兩個(gè)平行的部門(mén):傳統金融消費者和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護部門(mén),各自實(shí)行行為監管。第五章是監管對象即“保護誰(shuí)”問(wèn)題的研究。主要研究了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和金融消費者的界定。認為互聯(lián)網(wǎng)金融是“第三種”融資模式,與傳統金融有本質(zhì)不同:從支付方式、模式、客群到風(fēng)險特征均存在根本差別,以此決定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費者群體也是不同于普通消費者和金融消費者的一類(lèi)群體,對其監管保護應當從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)、特點(diǎn)出發(fā),研究制定符合互聯(lián)網(wǎng)金融消費者“信息弱勢地位”的法律規范。第六章是監管保護路徑即“怎么保護”問(wèn)題的研究。一是監管理念應當從“管制型監管”走向“公共產(chǎn)品型監管”。即研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的行為和信息弱勢地位特點(diǎn),引入“公共產(chǎn)品型”監管理念,使規則的制定能夠“內生于”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、尤其是“內生于”與傳統金融消費者有本質(zhì)區別的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的合理需求。二是監管保護規范應當以信息披露和信息隱私權保護為中心構建。提出了互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構信息披露制度總體框架和監管策略,同時(shí)以P2P網(wǎng)絡(luò )借貸為例,對互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露規范的分類(lèi)、構建提出了具體建議;在消費者信息隱私權保護方面,認為上位法應當及時(shí)出臺,提出了如何完善監管的保護原則和具體規范;三是要完善監管科技。由于信息不對稱(chēng)一方面來(lái)源于“拒不披露”,另一方面來(lái)源于“延遲披露”,即披露了喪失時(shí)效性的信息。因此,需要重塑互聯(lián)網(wǎng)金融監管手段,引入“監管科技”,對互聯(lián)網(wǎng)金融的信息披露和信息隱私進(jìn)行實(shí)時(shí)監管,提升互聯(lián)網(wǎng)金融監管的“武器質(zhì)量”,確保與“金融科技”發(fā)展保持同步甚至超越。第七章是主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛的解決機制構建。本書(shū)探究的主體集中在“實(shí)體”上,但“程序”對于保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益也有重要作用,因此本章對互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛的解決方案做了初步設想,作為下一階段研究的重要內容。本章提出在線(xiàn)糾紛解決機制(ODR)的構建框架、具體運行規則、ODR制度該如何與現有的司法制度進(jìn)行銜接等問(wèn)題。結論部分對本書(shū)的主要觀(guān)點(diǎn)和依據做了總結,提出了未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展增長(cháng)點(diǎn)即“人工智能”,在人工智能背景下,仍然需要進(jìn)一步研究消費者的保護問(wèn)題。
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